Эксперт «Выберу.ру» рассказала, где и в чем хранить сбережения в 2023 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эксперт «Выберу.ру» рассказала, где и в чем хранить сбережения в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Из выше сказанного следует вывод, что держать свои накопления лучше в рублях. Однако здесь тоже не всё так однозначно, как кажется на первый взгляд. Рассмотрим преимущества и недостатки таких накоплений.
Что советуют эксперты
Финансовые эксперты рекомендуют не хранить деньги «мёртвым грузом», а пускать их в оборот, чтобы получать прибыль. В частности, денежные накопления можно вложить в недвижимость, чтобы, сдавая её в аренду получать стабильный доход. Кроме того, свободные средства можно вкладывать в ценные бумаги: акции, облигации.
Если речь идёт именно о валютных накоплениях, то такие инвестиции нужно дробить, формируя так называемый «портфель валют». По мнению аналитиков финансового рынка, во время мирового экономического кризиса не стоит безоглядно доверять одной валюте. Учитывая ситуацию с коронавирусной инфекцией, даже стабильные доллар и евро находятся в зоне риска.
Поэтому эксперты рекомендуют собирать «смешанный банк», приобретая разные валюты, обращая при этом внимание на йены, сингапурские доллары, швейцарские франки.
Однако здесь важно держать руку на пульсе валютных колебаний, чтобы своевременно избавляться от убыточных позиций, и приобретать выгодные.
Как лучше хранить валюту
Предпочитаете держать финансы дома под матрасом? Это самый невыгодный вариант. Инфляция обесценивает не только рубли, но и иностранные денежные единицы: стоимость товаров постоянно растет. В 2019 году ставки по валютным банковским вкладам резко упали: теперь заработать исключительно на процентах уже не получится. Прибыль возможна только при увеличении курса.
Но есть альтернативные варианты для хранения валюты:
- евробонды;
- акции зарубежных компаний;
- иностранные ETF.
Данные способы инвестирования показывают более высокую доходность — до 6-7% годовых. Сравните условия работы с российскими и иностранными брокерами, заключите договор, откройте счет и вложите деньги в выбранные активы.
СПРАВКА:
| При открытии зарубежного счета не забудьте оповестить налоговую — этого требует закон. |
Как хранить деньги в валюте
Классический вариант – разделить накопления на доллары, евро и рубли. Когда одна из валют будет терять в цене, другие две отыграют падение. Если начнётся спад доллара, вырастет рубль, а при спаде рубля усилятся доллар и евро. Сразу все три валюты не упадут.
Каких-то чётких пропорций, как правильно хранить деньги нет. Можно разделить сбережения между тремя валютами поровну. Другой вариант: отдать предпочтение доллару и евро – по 40%, а в рублях оставить 20%.
Доллар и евро – основные резервные валюты и в них идёт торговый оборот между Россией и зарубежными странами. Это отражается на цене импортных товаров. Поэтому, когда вы держите деньги в них, то при обвале рубля не переплатите, если собираетесь купить, например, иностранное авто.
Ещё доллар обычно растёт по отношению к другим валютам, когда положение на рынках ухудшается из-за кризиса. Поэтому иногда можно держать накопления в них или направить туда большую часть (70–80%), а остальное оставить в рублях.
В валютную корзину добавляют не только три позиции. Так, Центробанк РФ хранит свои резервы в долларах, евро, фунтах стерлингов и юанях. На первые две приходится больше 50% капитала.
Нестандартные способы использовать валюту
Валютный рынок начал возвращаться к своему прежнему состоянию, но большая часть ограничений все еще действует (например, запрет снимать валюту в наличном виде). Кроме того, ЦБ дал понять, что не будет вводить прямых запретов на комиссию за обслуживание валютных счетов, а Госдума разрешила отрицательные ставки по валютным вкладам юрлиц.
То есть, с валютой лучше действительно что-то сделать, особенно если она хранится на валютном счете. И желательно – сделать так, чтобы сбережения действительно работали. В нынешних условиях для этого придется идти на определенные сложности. Мы узнали у экспертов, какие способы размещения свободной валютой они предлагают:
Обменять доллары на юани и держать вклад в юанях, но здесь есть риски со стороны Народного Банка КНР (китайский центральный банк), который может теоретически в любой момент обесценить национальную валюту, если такое будет выгодно китайской экономике.
Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Банка «Фридом Финанс».
Как не совершить ошибки: опасные способы хранения сбережений
Простым россиянам, не желающим подвергать свои накопления высоким рискам, которые всегда сопровождают высокодоходные финансовые операции, хранить деньги в рублях стоит на банковских счетах. В этом случае у небольших сбережений всегда будет государственная страховка на случай дефолта, если сумма не превышает 1,4 млн руб. К тому же, вкладчик в любой момент сможет потратить их на крупную покупку, например на жилую недвижимость или землю, вложить в бизнес.
Нельзя переводить все накопления в одну иностранную валюту или криптовалюту. Также не стоит доверять свои деньги тем, кто обещает заработать за короткий период 100% прибыли и более.
В целом эксперты советуют мелким инвесторам, старающимся не только сохранить, но и приумножить свои накопления, при совершении долгосрочных или краткосрочных инвестиций правильно оценить все риски, прежде чем вкладывать деньги в иностранную валюту, ценные бумаги или недвижимость.
Что не так с криптовалютами?
Криптовалюты – это то, чего многие не понимают, но хотят на этом заработать. В 2010 году программист купил две пиццы за 10 тысяч биткоинов – тогда это было 25 долларов, а сейчас – почти 400 миллионов долларов. К биткоину добавились другие криптовалюты – эфир, риппл, и даже шуточный dogecoin.
Вообще, криптовалюты можно рассматривать с двух сторон – как перспективный и инновационный способ платежа, и как объект для инвестирования. Что касается второго пункта, криптовалюты бывают нескольких видов:
- биткоины и альткоины (по сути, это общее название альтернативных от биткоина криптовалют) – их стоимость не привязана к чему-либо и определяется из соотношения спроса и предложения на биржах;
- стейблкоины – криптовалюты, курс которых жестко привязан к определенному активу. Это может быть реальная валюта (доллар), цены на золото или на нефть. Правда, привязка к одному активу, как считается, нивелирует преимущества от децентрализации криптовалют (сложно контролировать количество таких монет – возможны злоупотребления).
Когда в СМИ говорят о небывалом росте или падении криптовалютного рынка, речь идет именно о тех валютах, которые не имеют привязки к какому-либо активу. Именно с ними связаны взлеты и падения тех, кто смог «подняться» или прогорел на криптовалютах.
Стоит ли хранить сбережения в фунтах юанях?
Стабильные и развивающиеся валюты азиатских стран нередко вызывают интерес у тех, кто предпочитает хранить свои накопления в различных иностранных валютах. Нередко случается и так, что люди начинают задумываться об инвестициях в валюту Китайской Народной Республики – юань, которая с 2016 года стала одной из резервных валют Международного валютного фонда.
Большинство инвесторов уже достаточно давно следит за юанем, ведь он демонстрирует отличный рост, который идет синхронно с семимильными шагами развития китайской экономики. Тем не менее вложение в эту денежную единицу – немалый риск, который сопряжен с непредсказуемостью действий властей КНР.
Всем известно об огромных мощностях экономики страны, которая является одним из главных мировых экспортеров различных видов продукции. Из-за данной позитивной динамики у азиатского гиганта сформировалась необходимость ограничивать рост курса собственной валюты, которая может затормозить экспорт и доходы страны от торговли. Этим и занимаются власти «Поднебесной». Но никто не знает, к чему могут привести подобные ручные методы сдерживания курса.
Да и сама страна очень сильно зависит от внешних рынков, которые в случае каких-то разногласий могут резко закрыть свои границы и обрушить экономик, а вместе с ней, и юань.
В целом, инвестиции в юань – рискованное занятие, которое легко может принести прибыль только на коротком отрезке времени. Длительное хранение этой валюты несет в себе множество рисков, которые не являются оправданными при наличии более стабильных альтернатив.
Представители российского финансового истеблишмента еще в кризис 2008-2009 годов крайне не рекомендовали, фигурально выражаясь, класть все яйца в одну корзину. Подходить к решению проблемы «в какой валюте хранить деньги» предлагалось дифференцированно. На сегодня этот совет также сохраняет свою актуальность.
В частности, в Сбербанке советуют создать корзину из трех валют, где половина сбережений будет приходиться на рублевый вклад, и по четверти – на доллар и евро. Такое решение может, в крайнем случае, уберечь от серьезных потерь, если уж не приносит значительной прибыли: по законам рынка когда что-то падает, другое при этом растет. Ведь в нынешнем финансовом ралли колебания могут повлечь ослабление не только рубля, но и других валют. Любые другие финансовые инструменты в виде драгметаллов, экзотических валют типа юань эксперты рекомендуют рассматривать только в долгосрочных инвестиционных целях.
Традиционная стабильность швейцарского франка
Определяя для себя, в чем лучше хранить деньги, желательно исходить из постановки четкой цели: получение «быстрого» дохода или же сбережение средств на перспективу. В целях долгосрочного инвестирования можно обратить внимание на швейцарский франк. Как известно, Швейцария не входит в Евросоюз. В связи с этим валюта этой страны достаточно независима от экономических и политических колебаний ЕС. Волатильность швейцарского франка минимальна, что обусловлено стабильностью местной экономики и высоким уровнем доверия к банковской системе страны. Недаром Швейцарию называют мировым банком.
Кстати, российские кредитные организации уже предоставляют возможность открытия вкладов в этой валюте. Предлагаемые процентные ставки достигают 6,5 % годовых, что выше ставок по другим валютным депозитам.
Надежность банковских стен
Определившись с тем, в какой валюте хранить деньги, самое время подумать над вопросом о том, где их лучше хранить. Главный фактор здесь – безопасность и гарантия сохранности средств. Стоит отметить, что в России банки после 1990 годов особым доверием не пользовались. И первое, что делали вкладчики при малейших намеках на кризис, — так это бежали в банки опустошать свои депозиты.
Незаинтересованность государства в таких перепадах настроения вкладчиков послужила основой для создания Агентства по страхованию вкладов в 2004 году, которое гарантировало сохранность вложений физических лиц до 700 тыс. руб. С первого января прошлого года соответствующими гарантиями обеспечили и вклады индивидуальных предпринимателей. А в конце прошлого года российский президент подписал закон, увеличивающий сумму страхового возмещения до 1,4 млн руб. для физлиц.
Такие изменения значительно повышают кредит доверия банковским учреждениям. И сегодня любой здравомыслящий человек посоветует: храните деньги в банке. Тем не менее не лишним будет отметить, что при выборе финансового учреждения необходимо учитывать несколько факторов.
Перед тем как нести свои кровно заработанные, имеет смысл просмотреть списки ведущих рейтинговых агентств типа Moody’s, Standart&Poor’s. Остановившись на каком-либо из банков, необходимо зайти на его сайт в раздел «раскрытие информации» и почитать последний годовой отчет. Так сложится более-менее полная картина о состоянии кредитной организации. И, безусловно, банк должен быть участником системы страхования вкладов.
В какой валюте хранить сбережения?
Алексей Кудрин, глава ЦСР, придерживается дифференциального разделения средств для хранения в валюте. Он говорит, что выгоднее всего разделить имеющиеся средства между тремя известными валютами – евро, рублем, долларом. Неплохим вложением станут государственные облигации, доходность в год которых достигает 9%.
Три валюты – три “корзины”
На данный момент люди не доверяют никому и ничему на 100%, и их можно понять. Но я скажу больше, и правильно делают! По всей видимости лучше будет хранить свои запасы в разной валюте, так как действует правило – “не храни все яйца в одной корзине”. Лучше чем диверсификация ваших средств пока не придумали. Так как если валюта будет повышаться в цене, вы не выиграете, но и не проиграете. То бишь опять же нужно отталкивать от того, какие у вас цели. И если ваша задача сохранить уже то, что было вами скоплено, то “раскидайте” деньги по трём основным валютам.
- Первой будет – национальная валюта той страны в которой вы живёте. Если вы живёте в России, то 33% ваших средств стоит оставлять в рублях, и так будет правильно. Если же в другой стране, то уже в вашей непосредственной денежной единице.
- Вторая “корзина” будет являться долларовой. И 33% лучше перевести в доллары, и хранить именно там. Доллар является общепризнанной валютой всего мира, и там где не принимаю рубли, там точно примут доллары! И лучше попытаться назвать те страны где их не примут. Я вам такую страну точно не назову. А если таковая и появится в ближайшем будущем, то завидовать этой державе не нужно…
- И третий “склад” ваших резервов останется на европейскую валюту. Евро сама по себе валюта считается даже куда более стабильнее нежели американская. Это связано с тем, что данной валютой интересуются одновременно множество самых развитых стран! Они не только держат свои сбережения в этой валюте, и не только постоянно пользуются ими, но и контролируют вообще весь процесс течения денежной массы. Европейские страны больше всего озабочены в том, чтобы их общеевропейская валюта не обесценивалась. Тогда как “американский доллар” гуляет по всему миру без каких-либо ограничений, и уже трудно посчитать сколько их всего.
Рассматривая, в чем хранить сбережения, советуем прислушаться к экспертам, которые говорят о том, что в чем вы получаете доход, в том лучше деньги и хранить. Например, если вы получаете прибыль в рублях, нет особого смысла конвертировать их в доллары. Сначала вы потратитесь на первоначальной конвертации, потом заплатите еще, когда будете обратно переводить валюту в рубли.
Но тут все зависит от ситуации. Например, если цель сбережений — их дальнейшая трата на покупку зарубежной недвижимости, есть смысл открыть валютный вклад и конвертировать туда свои рубли. Евро и доллары — валюта, которая показала свою стабильность, в нее можно вкладываться.
Принимая решение хранить деньги в долларах, евро или в иной валюте, человек должен осознавать риски колебания валюты. Порой невозможно спрогнозировать, как будет складываться ситуация дальше, особенно сейчас, когда впереди маячит мировой финансовый кризис.
Если вы получаете деньги в рублях, расходуете их преимущественно в этой же валюте, то и хранение сбережений лучше вести в рублях, применяя инструменты инвестирования.
Осторожность не помешает
Можно ли застраховать себя от рисков использования наличных долларов в крупных масштабах? В какой-то мере да, но не ждите здесь, пожалуйста, универсальных советов. Их нет и быть не может! Такой метод хранения капитала является противоестественным в современном мире и от него нужно шаг за шагом отказываться. Это трудная и кропотливая работы, как и вообще эффективное управление своим личным капиталом.
Финансовые консультанты часть сталкиваются с состоятельными людьми, которые держат большое количество наличных долларов или евро. Многие из них просто вынуждены это делать. Вот типичный пример: в силу тех или иных причин человек закрыл свои зарубежные счета и перевел деньги на родину. Дальше он распределяет их по крупным банкам, что-то инвестирует в недвижимость и весомую часть закладывает наличными в сейфы и/или банковские ячейки. Это его резервный фонд, деньги на черный день. И здесь, казалось бы, нашего безымянного героя не в чем упрекнуть.
Однако это не совсем так. Принципиальная ошибка заключается в том, что в силу обстоятельств человек сосредоточил капитал в одной стране. Даже если вам пришлось перевести все деньги в Россию — это не означает отказа от поиска новых возможностей страновой диверсификации. Такие пути есть, хотя и требуют в нынешней ситуации больших усилий.
Есть случаи, когда бизнесмен средней руки принципиально не держит свои сбережения в банке, предпочитая реальные денежные купюры. Честно скажу, что, несмотря на все неудобства подобного хранения денег и возможные проблемы, эти люди редко поддаются убеждениям, что лучше делать по-другому. Многие из них не раз обжигались в российских банках и больше экспериментировать не хотят. В таких случая можно только порекомендовать немного разнообразить свои вложения, имея в виду надежные облигации, драгоценные металлы, произведения искусства и другие подобные активы.
Особого внимания заслуживают люди, которые копят деньги на обучение детей за рубежом, покупку для них недвижимости и т. д. Через 3-5 лет он могут оказаться в трудной ситуации, когда наличные доллары или евро будет практически невозможно использовать для этих целей. Здесь есть несколько приемлемых и общеизвестных рецептов, которые можно использовать в такой ситуации: например, открыть накопительные счета в российских госбанках или найти что-то подобное за рубежом. Как вариант, я бы не исключал приобретения специальных полисов для детей в европейских страховых компаниях. Для крупных сумм возможна и определенная комбинация этих подходов.
В силу сложившихся обстоятельств сейчас легче открыть счет в надежной брокерской компании, чем в зарубежном банке. Правда, это не совсем правильно с точки зрения классической теории организации личных финансов. Но жизнь вносит свои коррективы для россиян, многим из которых дорога в банки закрыта. Правда, здесь нужна одна существенная оговорка. Брокерский счет в целях накопления для детей нужно обязательно открывать и управлять им исключительно под крылом умного и надежного профи. В противном случае об этой возможности лучше забыть.
В общем, если вы в своей жизни делаете активную ставку на наличные доллары, то вам есть о чем подумать, и сделать это лучше сейчас, пока описанные здесь угрозы не постучались в вашу дверь.
А если я буду хранить в белорусских рублях? Ставки-то огромные!
Сейчас отечественные банки предлагают за хранение рублей на депозитах огромные ставки — до 24% годовых. К тому же доход по вкладам в белорусских рублях на срок более 1 года (даже если это 13 месяцев) не облагают налогом. Но финансовые эксперты напоминают: чем выше ставки — тем выше риски.
— Хранить свои сбережения в отечественных рублях я не рекомендую. Никакая высокая ставка по депозитам не позволит заработать. Вернее, в рублях, конечно, будет профит, а вот в переводе в валюту даже с заработанными процентами получится минус. Такую ситуацию я наблюдала неоднократно, работая в банке. Люди кладут деньги на депозит с целью заработать, а в результате реально теряют, — говорит эксперт. — Реальную инфляцию можно «субъективно» определить по размеру ставок по депозитам. Банк ведь не будет работать себе в убыток.
То есть в краткосрочной перспективе (около года) с учетом прогнозов по курсу рубля вполне можно выручить неплохую сумму. Но в рублях, без учета изменения курса других валют.
Выгодно ли покупать канадские доллары?
Канада никогда не стремилась занять место среди сверхдержав, однако ее экономика находится на десятом месте в мировом рейтинге, опережая турецкую, корейскую и даже отечественную. Если задуматься, в какую валюту лучше вложить рубли сейчас, то можно увидеть ряд плюсов в покупке канадского доллара, ведь основой для его позиций являются экспорт нефти и производство высокотехнологичных товаров. Кроме того:
- По расчетам МВФ, в 2022 году канадское правительство при помощи программы стимулирования экономики сможет добиться прироста ВВП на 4,2–4,5%;
- Показатель инфляции в январе составил 1,4%, оставаясь ниже запланированного значения. Поэтому Банк Канады оставил учетную ставку на уровне 1,75% годовых;
- Канада опередила США в рейтинге стран, благоприятных для трудовой миграции. Ожидается, что в страну приедет больше квалифицированных специалистов;
- Экспорт канадской нефти ориентирован в основном на США. При росте американской экономики растет и потребление углеводородов, что приводит к укреплению валюты;
- С 2019 года в стране реализуется специальная программа поддержки среднего класса, включающая различные налоговые, кредитные и социальные льготы;
- Негативным фактором может стать попытка США привлечь Канаду к торговой войне с Китаем, ведь последний остается крупным импортером канадского сырья.
Какие валюты являются наиболее безопасными?
Полностью безопасных валют не существует. Безусловно самой глобальной валютой давно уже считается американский доллар . Преимущественно в этой валюте хранят свои резервы центральные банки во всем мире.
Зачастую граждане Российской Федерации выбирают именно доллар. Стереотипно считается доллар наиболее подходящим вариантом
Также важно отметить, что доллар теряет стабильность при разного рода международных событиях
Следующей глобальной валютой является евро . В то же время из-за экономических проблем некоторых европейских стран курс евро к доллару снизился. Повлиял также и выход Великобритании из Европейского Союза.
Несмотря ни на что, сейчас наряду с долларом рекомендуется хранить часть своих денежных средств именно в евро. Ведь за последние несколько лет евро в целом показал свою стабильность.